Разорение, неспособность платить по долгам, неудача, крах. Все это значение одного слова – банкротство.
До недавнего времени объявлять себя банкротами могли только компании и юридические лица. Но вот уже как пять лет «банкротить» себя могут и граждане. Недавно процедуру упростили, а сумму задолженности понизили: теперь «обнулять» обязательства можно даже с 50 тыс. руб.
Посмотрим, как и при каких условиях можно заявить о своей финансовой несостоятельности и к чему это приведет.
Что такое банкротство физического лица?
Это признание неплатежеспособности гражданина через суд. Смысл действия – в реабилитации человека и в том, чтобы дать ему возможность заново выстроить экономические отношения – которые он разрушил.
Получение статуса банкрота поможет должнику получить отсрочку по кредитам, а также даст право на уменьшение задолженности перед банком. Иными словами, частично либо полностью освободит от финансовых обязательств, исполнить которые невозможно по тем или иным причинам.
Причины для попадания в сложную финансовую ситуацию могут быть разными: стихийные бедствия, мошенничество, болезнь, потеря трудоспособности.
Однако банкротство - это не магическая процедура, которая автоматически закроет долги перед кредиторами. Получение статуса банкрота психологически непростое решение, которое может повлечь за собой потерю имущества, закроет (на время) выезд из страны, ограничит возможности трудоустройства и перекроет доступ к получению новых кредитов.
К тому же, не все долги можно списать. Например, банкротство не освободит от личных долговых обязательств:
- от выплаты алиментов,
- от возмещения вреда,
- от долгов, которые образовались в результате совершения преступления
- долги по привлечению к субсидиарной ответственности руководителя компании
Какие долги можно списать?
Закон определяет категории задолженностей, которые можно списать в результате признания финансовой несостоятельности. К ним относятся:
- Банковские долги по кредитам
- По займам по расписке
- По займам в микрофинансовых организациях
- По налогам и сборам
- По ЖКУ
- Отдельным штрафам (например, автомобильным)
- По договорам поставки, подряда.
Запустить банкротство вправе (или обязан, об этом ниже) гражданин, чей общий долг составляет от 50 до 500 тысяч рублей, а просрочка по долгам достигает трех месяцев. Такими скромными суммы долгов стали совсем недавно – с 1 сентября 2020 года. До этого банкротом мог считаться гражданин с долгом минимум в 500 тысяч рублей. Процедуры банкротства граждан с «микро» и «макро» долгами различаются, подробнее об этом расскажу в отдельном абзаце. Возможность процедуры банкротства значительно зависит от уровня Кредитной нагрузки.
Право или обязанность?
В одних случаях обнуление долгов - это право гражданина, в других – обязанность.
К первым относятся ситуации, когда человек осознает, что не может вернуть долги. Например, после потери работы или в целом работоспособности, из-за получения инвалидности. При этом банкротиться можно и «на опережение», то есть закон позволяет прибегать к этой процедуре гражданам, которые по определенным причинам предвидят свою несостоятельность.
Есть важное условие: общая задолженность должна превышать стоимость имущества должника. Иными словами, банкротство – последний шаг, к которому приходится прибегать уже после того, как «все что нажито непосильным трудом» было продано, и финансовые проблемы не получилось решить самостоятельно. Заявить о банкротстве физлица может не только лично должник, но и его кредиторы.
Обязанность признать себя банкротом у гражданина возникает, когда общая сумма всех долговых обязательств превышает 500 тыс. руб., а просрочка перешагнула за 3 месяца.
Как происходит банкротство
Банкротство – последний шаг, который должен идти после всех попыток реструктуризировать долги. Предположим, в жизни банковского должника наступила ситуация, когда выплаты по кредитам стали невозможны. Увы, по подсчетам Национального бюро кредитных историй, потенциальными банкротами в нашей стране являются свыше 1 млн граждан, поэтому обращение за признанием финансовой несостоятельности для некоторым может стать единственным спасением от денежной кабалы.
Чтобы «обанкротить» себя, заемщику предстоит доказать, что он не скрывает доходы, действительно является жертвой обстоятельств и ранее пытался самостоятельно разобраться с кредиторами.
Если общая сумма долга составляет от 50 тыс. до 500 тыс. руб. запустить банкротство возможно во внесудебном порядке, через МФЦ. Но только по окончании исполнительного производства. То есть после того, когда кредиторы обратились к судебным приставам, которые не смогли взыскать долги из-за отсутствия имущества. После того, как приставы отчитались о невозможности наложить взыскание, гражданину предстоит подать заявление в МФЦ и подождать окончания проверки Центра.
Если сумма долга превышает 500 тыс. руб., банкротство будет происходить через арбитражный суд. Заемщику будет необходимо составить заявление о признании лица финансово несостоятельным и собрать основательный комплект документов. Каждая ситуация индивидуальна, но в общих случаях к заявлению будет необходимо приложить личные документы, справку о доходах, выписки со счетов и реестров (если есть акции), опись имущества, кредитные договоры. Также будет необходимо письменно описать ситуацию, приведшую к банкротству.
После того, как заявление с комплектом документов будет передано в суд, и до вынесения решения по нему процесс выплаты-взыскания долга будет заморожен: кредиторы не смогут взыскивать долги, а заемщик не сможет их погашать.
Легко ли списать крупные долги по стандартной, не упрощённой процедуре? Нет.
- Процесс будет идти более полугода, всё это время человек будет находиться в подавленном состоянии и не знать, чем дело кончится. У него будут запрашивать информацию, он будет отчитываться и составлять ответы.
- Довольно много случаев отказа в признании человека банкротом – надо доказать свою добросовестность.
- Сделки, совершённые в течение 3х лет до процедуры, могут быть признаны недействительными, если покупатель не докажет свою добросовестность. Таким образом, если что-то было продано или подарено – сделка под риском «отмены».
- Часть имущества может быть реализована. Что именно – будет зависеть от управляющего. Кто-то распродаёт б/у чайники по 200 рублей. Кто-то обращает взыскание только на крупные объекты.
И главное – признание банкротом не гарантирует списание долгов!!! Гражданина могут признать банкротом, но долги оставить и лишь их реструктуризировать, если суд решит, что человек платёжеспособен.
Всегда лучше выходить из кредитов самостоятельно!
Что следует потом
В деле о банкротстве граждан работают три процедуры:
- мировое соглашение,
- реструктуризация долгов,
- продажа имущества.
При реструктуризации фин.управляющий делает запрос с госорганы и получает информацию о должнике. Делает вывод, насколько человек хочет и может реструктуризировать свой долг. Реструктуризация предполагает, что должник может рассчитаться по своим кредитам максимум за 36 месяцев. Процент приостанавливается, штрафы не начисляются, остаётся только процент по ставке рефинансирования. Таким образом, реструктуризация при банкротстве в корне отличается от обычной банковской реструктуризации.
Реструктуризация позволит урегулировать задолженность без объявления себя банкротом. Если решение о банкротстве все же было вынесено, последует оценка и продажа имущества должника, полученные средства распределят между кредиторами. С молотка может пойти недвижимость, бытовая техника, транспорт и драгоценности.
Стоимость стандартной процедуры банкротства – 100 тыс.руб. Эту сумму платят все, в её стоимость входят вознаграждение управляющего и публикации.
Плюсы банкротства физлиц
- Можно начать жизнь с чистого лица, где ты никому ничего не должен;
- Больше никогда не дадут кредит и не будет возможности влезть в кабалу снова;
- Долги не перейдут к наследникам! Это очень важно для пенсионеров
- В прошлое уходят общение с приставами, аресты счетов, закрытие границ.
Минусы банкротства физлица
- Утрата имущества – это не единственное последствие для гражданина при банкротстве. На время судебных разбирательств фигуранту дела будет запрещен выезд за рубеж. Гражданин-банкрот в течение 3 лет не сможет занимать должности в органах управления юридического лица.
- В группу риска также попадают члены семьи. Если в имуществе должника есть доля супруга/супруги, то в соответствии с семейным законодательством эта доля также пойдет «с молотка».
Банкротиться или нет – каждый решает сам. Иногда намного лучше составить план выхода из долгов – в этом я помогу. Лучше прибегнуть к нему и расплатиться по долгам, чем банкротиться. Но каждому своё!
Хотите оценить свои возможности по самостоятельному решению проблем задолженности?
ЗАПИСЫВАЙТЕСЬ НА КОНСУЛЬТАЦИЮ!
Понравился материал? На канале ещё много интересного:
Кредитная нагрузка
Как создавать и в чём хранить резервный фонд
Налоги для инвестора в России
