Обычно портрет ипотечного заемщика нам рисуют на основании социологических опросов. На самом деле многое в этом вопросе завязано на психологию человека. В том числе и ошибки, которые он совершает при обращении в банк.
Не так давно эксперты Россельхозбанка обнародовали статистику ипотечного кредитования в Москве и Московской области за минувшие шесть месяцев и сопоставили с аналогичным периодом 2019 года.
По их данным, почти половина ипотечных заемщиков – это холостые люди в возрасте до 30 лет, причем доля неженатых мужчин росла, а незамужних женщин снижалась и по итогам полугодия составила 25 и 15 процентов соответственно.
Между тем имеются данные исследования другой кредитной организации – «Абсолют-банка» – согласно которым «клиенток, оформивших на себя ипотеку на начало мая 2020 года, было на 12% больше, чем мужчин. Доля «девчат» в ипотеке сейчас в среднем около 56%», – заявляют представители банка.
О том, что в последние два года доля женщин среди заёмщиков растет, причем независимо от возраста, сообщают и в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). По данным ОКБ, среди дам и джентльменов до 35 лет доли кредитных обязательств распределяются равномерно — 50/50, а на женщин постарше приходится до 60% всех банковских обязательств. И х
Конечно, сравнивать приведенные выше данные не совсем корректно, ведь речь идет о выборках клиентов с разным социальным статусом, однако выводы Россельхозбанка вовсе не противоречат общей картине, поскольку в их исследовании речь шла о совсем юных представительницах слабого вола, которые зачастую зависят либо от родителей, либо от своих бой-френдов. Соответственно, и возможностей на покупке собственного жилья в ипотеку у них меньше, чем у молодых и, чаще всего, независимых мужчин.
Но почему все-таки женщины берут ипотечные кредиты чаще, чем мужчины? Ответ на этот вопрос находится в области психологии. Например, женщина старается обеспечить себя собственной квартирой, для того, чтобы не зависеть от жилплощади мужа, если в семье начнутся проблемы.
Но чаще всего дамы предпочитают, конечно, потребительские займы, поскольку на их плечах дом и они чаще, чем их мужья, принимают решения о крупных покупках, например, бытовои? техники или мебели. Между тем процесс покупки квартиры уже давно не пугает наших граждан, многие стали подкованнее в этом вопросе, поэтому даже на сделки с жильем опять же чаще всего решаются именно женщины.
Кроме того, по мнению экспертов, активность дам на рынке недвижимости можно объяснить объективной демографической картиной в России. В нашей стране женщин трудоспособного возраста больше, чем мужчин. Их социально-экономическое положение давно изменилось. Многие молодые мамы не остаются дома после рождения детей. Они выходят на работу и нередко получают достаточно высокую зарплату.
Некоторые аналитики считают, что поскольку женщины чаще пользуются заемными средствами, они более кредитозависимы, чем мужчины. На самом деле подобные проблемы могут возникнуть у людей любого возраста и пола. У таких людей наблюдаются серьезные отклонения с восприятием реальности. Им необходимо постоянно получать иллюзию, что мир вокруг них иной и неважно каким образом они этого добиваются – с помощью алкоголя, денег или необоснованно больших кредитов.
Впрочем, большинство ипотечных заемщиков все же попадают в категорию неудачников вовсе не из-за кредитозависимости, а в результате элементарных ошибок, которые они принимают решение воспользоваться заемными средствами. Напомним основные пять из них
Топ-5 ошибок, которые нельзя допускать ипотечному заемщику:
1. Не учитывать размер первоначального взноса. По-хорошему он должен быть не менее 20 процентов, поскольку в противном случае банк никогда не предложит выгодные условия, а значит придется платить по повышенной ставке.
2. Погоня за низкой ставкой. Чаще всего по итогам кредитования она будет такой же, как и везде, а в некоторых случаях и выше, ведь нельзя забывать, что ипотечный заемщик сталкивается с дополнительными затратами такими как страховка, комиссия за сопровождение сделки, разнообразные сборы.
3. Неправильный выбор вида платежей. Как известно, платеж бывает аннуитетный и дифференцированный. В первом случае платеж остается неизменным, но в первые годы в основном погашаются проценты, а не тело кредита. При дифференцированном платеже ипотечный заемщик сначала платит большие взносы, а затем они уменьшаются. Однако и проценты, и основное тело кредита погашается равными долями. Как отмечают эксперты, в последнем случае экономия на переплатах может быть на 5-7 процентов.
4. Отказ от получения налогового вычета из-за предубеждения, что этот процесс занимает весьма много времени, а результат в конечном итоге не гарантирован. Все с точностью до наоборот. Любой работающий гражданин РФ, исправно отчисляющий налоги, может рассчитывать на 260 тыс. рублей вычета. А это, согласитесь, приятный бонус к вашей ипотеке, нагрузку на которую, кстати, можно снизить благодаря именно этим налоговым деньгам.
5. Еще одна очень существенная ошибка – отсутствие так называемой «подушки безопасности». За годы, которые ипотечный заемщик будет выплачивать банку заемные средства, может случиться все что угодно: от потери работы, до продолжительной болезни. Поэтому у любого заемщика должен быть некий актив (автомобиль, дача, бизнес и т.д.) или определенные денежные накопления, которые позволят в случае чего оперативно закрыть ипотеку и рассчитаться по все долгам или какое-то время вносить взносы, пока ситуация не нормализуется.