1Люблю ДЕНЬГИ12 подписчиковПодписаться
Почему никогда нельзя брать кредит
10 марта 2019
Когда кредит оправдан, а когда - непозволительная роскошь. Рассказываю.
7 миллионов россиян просрочили выплаты по кредитам более чем на три месяца. Средний размер их займов – 300 тысяч рублей. И это при том, что 40% населения зарабатывает менее 20 тысяч рублей в месяц. Россияне погрязли в «уникальной» нищете. Речь идет о положении, когда человек работает, но зарабатывает меньше прожиточного минимума. В таком состоянии оказались 12 миллионов россиян (16% работающих). Работать и быть нищим – в развитых странах такого не бывает, констатируют экономисты.
Зарплаты в России действительно низкие в сравнении в развитыми странами. Но есть и другая проблема: повальная финансовая неграмотность – наши люди живут не по средствам. И ужасающих примеров того, насколько наши соотечественники финансово неграмотны, очень много.
Вот конкретный пример. Семья из четырех человек (мать, две взрослые дочери и внук) перебралась в столичный регион. Продали две квартиры в провинции, выручив 2 миллиона рублей, а взяли в Подмосковье «двушку» за 4,5 миллиона. Частью денег с продажи прежнего жилья закрыли различные кредиты и долги, остался миллион. В итоге переплата банку составит более 9 миллионов рублей, а общая стоимость жилья перевалит за 14 миллионов. Для ипотеки это обычное дело – приобрести квартиру в три раза дороже ее стоимости. Перед заключением договора с банком этой семье следовало бы посоветоваться со специалистом по личным финансам и обдумать различные варианты выхода из ситуации. Или же обратиться к обеспеченным знакомым, умеющим управлять деньгами.
Мы живем во власти банков, проценты по займам в нашей стране чрезмерно высоки, а хитрые маркетологи вбили в головы идею, что лучше купить желаемое уже сегодня, не откладывая покупку. Идея шикарная, ведь пока вы накопите, вам вещь уже и не нужна будет. А для продавца это не дело. Однако еще остаются в нашем обществе граждане, способные противостоять сумасшествию с повальными займами. И эти люди помнят дедовскую пословицу: «Протягивай ножки по одежке».
Тот, кто хочет быть финансово независимым, должен усвоить ряд важных правил и закономерностей:
- не берите потребительские кредиты;
- копите деньги, так поступают умные люди;
- ипотека – не панацея, ищите разные варианты;
- не стремитесь казаться богаче, чем вы есть.
Не бери в кредит то, что не можешь себе позволить
Мало кто задумывается, что, покупая сегодня новый гаджет, мы крадем деньги у себя же в будущем. Ежемесячно мы будем выплачивать кредит, допустим, по 5-10 тысяч рублей, и на эту сумму денег у нас ежемесячно будет меньше. А вдруг вы захотите купить еще что-то, понадобится одежда, обувь, нужно будет оплатить какие-то непредвиденные расходы? Придется перебиваться. Через месяц покупка уже не так радует, а деньги продолжает «жрать».
Выплачивая за гаджет 80 тысяч рублей, переплата по потребительскому кредиту составит 15-30 тысяч рублей и выше. Это существенные деньги при небольшой зарплате, которые вы просто подарите банку. Ниже 15% годовых по потребительским кредитам сейчас сложно встретить. А вот если бы вы накопили на покупку, а не брали в кредит, то сэкономили бы не только эти злополучные 17 тысяч, но и со временем поняли бы для себя, нужна ли вам действительно эта вещь.
С электронными деньгами, неосязаемыми, расставаться легче. Когда же вы накопили сумму – те же 80 тысяч рублей, возможно вы поймете, что их лучше потратить на что-то другое. Например, просто отложить их на «черный» день, чтобы, потеряв работу, иметь возможность искать достойное место, а не идти на первое попавшееся. Чтобы в конце концов быть уверенным в себе, что невозможно без заначки под матрасом.
Это удивительно, но большинство не умеют копить деньги. Многие привыкли жить от получки до получки и считают, что это норма. Хотя это не так! Жить по средствам и копить – это не так сложно, да еще и полезно – воспитывается самодисциплина, вы управляете деньгами, а не они вами. Копить деньги нужно в том числе и для того, чтобы стать более совершенным человеком, как бы пафосно это не звучало. Запомните, у нищих нет капитала, он есть только у элиты.
Сильно ошибаются те, кто хочет придать себе элитарный статус дорогими «игрушками», купленными в кредит. Только вот когда у вас будет смартфон за 80 тысяч, у другого будет в позолоченном корпусе за полмиллиона, а еще у него авто за 10 миллионов и квартира за 30. Кому и что вы докажете? Богатым ничего. Докажете бедным, что поднялись выше них? Ну, это же просто смешно. Смешно, когда мамашки, которые не могут собрать ребенка в школу, носят золотые кольца на каждом пальце и по 3 цепочки на шее. Смешно ездить на «Мерсе» и жить в «однушке». Последнее придумала не я, но подмечено верно. Этим русские грешили в 90-х и грешат сейчас.
Итак, умение копить деньги и обладание капиталом – это то, что отличает элиту. Да, пусть вы и за всю свою жизнь не накопите на строчку в «Форбс». Но ваша задача – делать максимум из возможного.
Вы и не задумывались, но, откладывая ежемесячно на банковский счет под 10% годовых по 15 тысяч рублей (с ежемесячной капитализацией), через 30 лет, к выходу на пенсию, на вашем счету окажется 34 миллиона рублей. И это реально для любого человека, главное – поставить цель и понять, что копить деньги – это необходимость. Ежемесячно получая зарплату, нужно не за кредитом бежать, а в первую очередь в банк – отложить определенную сумму, а жить на остаток. Это, кстати, отличное правило.
Когда вы копите не на технику или авто, а на покупку жилья, например, у вас на счету скапливается приличная сумма, которая ежемесячно приносит доход. Когда же вы берете кредит, вы не только не зарабатываете дивиденды, но еще и доплачиваете банку. Вы теряете свои деньги и возможность на них подзаработать.
Есть поверье, что чем больше потратишь денег, тем больше придет новых. Думаю, это придумали торгаши, чтобы заставить нас раскошелиться.
Деньги копите на вкладе с капитализацией. Капитализация – это начисление процентов на уже набежавшие проценты – это очень приятная вещица.
Почему деньги нужно держать в банке? Сравним. Инвестор открыл банковский вклад с капитализацией и пополнял его 20 лет по 10 тысяч рублей в месяц, в результате при ставке 8% годовых он накопил 5,9 млн рублей. Другой человек копил у себя дома, он точно также откладывал и получил в результате всего 2,4 млн.
История успеха бережливого человека
Моя знакомая, например, некогда жила за городом, в саманном доме вместе с мамой. Это было еще в 80-х годах. Она кропотливо копила деньги, а затем разменяла дом на однокомнатную квартиру в городе. А следующим этапом был переезд в большую двухкомнатную «сталинку» в центре города. Смартфонов тогда не было и в помине, но ей, как и другим, хотелось покупать модную одежду. Еще молодая женщина от этого отказалась ради большой цели и достигла успеха. Уже после, живя в новой хорошей квартире, она смогла позволить себе модную одежду. Бывшие соседи же так и остались на прежнем уровне – в саманном доме за городом, а купленная одежда износилась.
Вывод такой – крутыми нас делают не устаревающие шмотки, не ржавеющие автомобили, а недвижимость и капитал. Пусть небольшой капитал, пусть небольшая, но свободная квартира, но это уверенность в завтрашнем дне и будущий доход по депозиту или от сдачи в аренду. Да, это не избавит вас от всех проблем. Но увереннее в себе вас сделает именно это, а не шмотки.
Это не значит, что нужно ходить в обносках. Встречают по одежке. Обязательно обзаведитесь парой приличных костюмов, но откажитесь от сотой кофточки или крутых джинсов, которые покупаете только лишь для того, чтобы похвастаться маркой.
Как посчитать переплату по кредиту?
Вы знаете, я была удивлена, когда узнала, что ранее бравшие кредиты люди не знают, какой была переплата, и не умеют считать проценты по кредиту. Я была просто шокирована. Та же семья, о которой я рассказала выше (семья из трех женщин, которые взяли «двушку» в Подмосковье, реально не знала размер переплаты, они не знали, что для них было бы выгоднее жить в столице, копить деньги на покупку квартиры и арендовать жилье, чем взять ту ипотеку. Но это еще не все, ввязавшись в кредитную кабалу, они попали в западню – платить по общему долгу нужно, а уже взрослым дочерям все равно негде жить, ведь одна двухкомнатная квартира фактически на три семьи – это абсурд. Иными словами, ипотека не смогла улучшить их положение, а лишь сделала всех несвободными.
Я понимаю, что многим навязали мнение, будто ипотека – это панацея. Но это не так. Прежде чем подать заявку в банк, рассмотрите разные варианты. Рассчитайте на ипотечном калькуляторе переплату. Подумайте, что будете делать, если однажды станете не в состоянии вносить платежи, и банк пустит ипотечную квартиру с молотка.
Невыгодно брать большую сумму на длительный срок. Возможно, для вашей семьи будет более удачным решением взять «однушку», а выплатив долг, разменять квартиру на более просторную, еще раз взяв ипотеку.
Допустим, вы хотите приобрести «трешку» за 8 миллионов. У вас уже есть 2 миллиона, а 6 миллионов вы возьмете в ипотеку, скажем, на 20 лет под 11% годовых. Переплата составит почти 9 миллионов, а покупка выльется в 17 миллионов. То есть вы купите жилье более чем в два раза дороже. Причем платить придется по 62 тысячи рублей в месяц. А если потеряете работу?
А теперь пойдем другим путем. Вначале возьмем в ипотеку недостающие 2 миллиона, чтобы купить квартиру за 4 миллиона. Через 5 лет вы расплатитесь с банком, а переплата составит всего лишь 609 тысяч. Затем вы снова возьмете в ипотеку 4 миллиона на 10 лет, чтобы разменяться на нужную «трешку» за 8 миллионов. Переплата по этому кредиту составит 2,6 миллиона.
В результате уже через 15 лет, а не 20, у вас будет «трешка». И обойдется она гораздо дешевле. 4 млн рублей (первая квартира) + 609 тысяч переплата по ипотеке + еще 4 млн рублей в ипотеку + переплата по второй ипотеке 2,6 миллиона = 11 209 000 рублей.
Таким образом вы сэкономите на процентах банку около 6 миллионов и сократите срок выплат на 5 лет. Кроме того, ежемесячные платежи будут гораздо ниже, как и напряжение в семье.
Комбинации могут быть разными. Вооружитесь ипотечным калькулятором, изучите рынок недвижимости, чтобы представлять цены, и найдите наиболее комфортный для себя вариант.
Самое главное при ипотеке – это адекватно расценивать свои финансовые возможности, оценивать риски (болезнь, потеря работы, развод). И второе, брать как можно меньшие суммы и выбирать максимально короткий срок. Важно понимать, какой будет конечная сумма переплаты, и осознавать, что это реальные деньги, ваши деньги, которые вам придется заработать и подарить жадному и наглому банкиру.
Что же касается потребительских кредитов, мой совет их не брать вообще. Если вы не можете позволить себе купить вещь здесь и сейчас, значит она вам не по карману. И не стоит себя обманывать. Стремитесь больше зарабатывать.
Экономисты советуют: кредиты имеют смысл только тогда, когда приобретаемое имущество нужно для бизнеса и будет приносить деньги. Это разумно, если вы хотите купить автомобиль, чтобы заниматься извозом, взять в ипотеку вторую квартиру, чтобы подстраховать себя к пенсии. Брать в кредит дорогую «мобилу» или авто – это блажь. Кстати, вы лучше поймете, что это роскошь, если изучите ставки по кредитам за рубежом: в некоторых западных странах ставки по ипотеке составляют 0,5%, а на авто – 2%.
Прежде чем взять кредит, посчитайте переплату на кредитном калькуляторе. Которых в интернете масса. И еще раз подумайте – надо ли оно вам.
Закредитованные неудачники
Еще один пример из жизни хочется привести. У моей знакомой двое маленьких детей и муж. Она зарабатывает менее 20 тысяч рублей в месяц, он – немногим больше. Некогда семья взяла в кредит 200 тысяч рублей, чтобы сделать в доме ремонт и купить бытовую технику. Деньги потратили и были довольны, хвастались новым убранством квартиры друзьям.
Спустя некоторое время у мужа на работе случилось ЧП, и работодатель обязал его выплатить 250 тысяч рублей в качестве компенсации. Мужчина побоялся рассказать о проблемах жене и просто ушел из семьи. Молодая женщина осталась с кредитом, нищенской зарплатой и двумя сыновьями, одного из которых нужно было собирать в школу. В кошмаре такое не приснится. Для этой семьи оптимальным решением было бы копить деньги и постепенно покупать технику, ремонтировать в доме участок за участком. Ошибка была в том, что люди не предусмотрели все возможные риски.
Ставьте достижимые цели
Самое важное, что позволит вам стать успешнее – это постановка цели. Проверено на личном опыте – без цели деньги расходуются на то, что кажется действительно необходимым. Только стоит поставить цель, как часть, казалось бы, необходимых покупок решаешь отложить или вовсе от них отказываешься. Как говорится, была бы цель, а способ найдется.
Желание каким-то образом поднять свой статус – понятное. Но оно подростковое по своей сути. Обеспеченные люди, которые не наворовали, а заработали свой капитал, не позволяют себе «показное потребление».
Богатые богатеют, а бедные беднеют. И это не какая-то мистика, все логично. Накопленный капитал работает и приносит дополнительные деньги. А бедные только берут кредиты и попадают в ловушку бедности, продолжая нищать.
Самые богатые люди современности не родились с золотой ложкой во рту. Они заработали деньги тяжелым трудом. Удивительно, но такие люди не отличаются расточительностью. В 2014 году, например, в десятку богатейших людей мира вошел создатель Facebook Марк Цукерберг. У него 40 миллиардов долларов. Тем не менее он продолжает работать, развивая свое творение, а не курит бамбук под пальмой. Он не носит костюмы, не сорит деньгами, ездит на Volkswagen, обедает фастфудом и долгое время прожил с женой в арендованном доме по соседству с офисом. Лишь несколько лет назад он послушал своих финансовых консультантов и, чтобы сэкономить на налогах, купил особняк за $7 млн (что на фоне его общего состояния просто капля в море)…
Что еще делают богатые люди? В среднем около 20 часов в месяц они занимаются тем, что думают, как распорядиться своими деньгами и куда инвестировать. А вы думаете об этом? Повышаете свои знания в области личных финансов? Задумайтесь над этим. В интернете можно найти массу информации на тему личных финансов, изучив которую вы перейдете на новый уровень.