Когда вы планируете покупать квартиру в ипотеку, возникает много вопросов: как оформить ипотеку, как получить одобрение в банке, как не испортить себе кредитную историю, что делать, если уже несколько раз получили отказ?
Несмотря на то, что до сих некоторые люди боятся ипотеки, это очень удобный инструмент покупки жилья, с точки зрения инвестора. Главное, грамотно брать ипотеку. Если вам интересно получать 100%-ое одобрение банка и уверенно оформлять на себя 5-6 ипотек одновременно, нужно понять, как рассуждает банк при выборе заемщика.
Почему оформить ипотеку в банке надежнее, чем одолжить денег у друга?
1) У банка существуют четкие правила и регламентированные требования для заемщиков. Никаких сюрпризов и повышения процентов по ипотеке.
2) Долгосрочные отношения. Отношения с банком более надежные, чем отношения между близкими людьми или родственниками.
3) Взаимный финансовый интерес. Банк заинтересован в вас не менее, чем вы - в нем. Привлечение одного клиента стоит банку 100 000 рублей. Банки стараются экономить и удерживать хороших заемщиков.
4) Регулирование государством. Ипотеку рекомендовано брать в государственных банках, которые существуют не один год на рынке. У частных банков брать большие кредиты или ипотеку нельзя.
5) Безопасность сделок. Все-таки займы берутся немалые, поэтому дополнительные проверки на подлинность купюр и зачисление на расчетные счета должны проверяться профессионалами.
Почему могут отказать в ипотеке: кто такой заемщик глазами банка?
С точки зрения банка, который выдает ипотеку, существуют два типа клиентов: хорошие и плохие. Хорошие - это те, кому одобряют ипотеку без проблем в течение двух рабочих дней. Плохой клиент - тот, кто уже несколько лет подряд не может выйти на ипотечную сделку.
Причин, почему вам отказывают, может быть несколько. Например, многие не могут пройти собеседование с банковским специалистом по телефону. Не рекомендуется говорить о своих инвестиционных целях ипотечному специалисту.
Плохой клиент для банка
1) Долговая нагрузка в месяц выше 50% доходов;
2) 4+ действующих потребительских кредитов;
3) Действующая просрочка 60+;
4) Есть кредиты, по которым не было сделано ни одного платежа;
5) 5+ запросов кредита за последний месяц.
Вывод в том, чтобы думать несколько раз, прежде чем набирать много кредитных карточек. Каждую "кредитку" необходимо закрывать после выплаты долга. Для этого необходимо приехать в банк и получись выписку из банка об отсутствии задолженности. Но этого никто не делает!!! До тех пор, пока у вас нет выписки из банка о закрытии потребительского кредита ("кредитки") в БКИ вы числитесь как должник.
Хороший клиент для банка
1) Долговая нагрузка в месяц ниже 30% доходов;
2) 0-2 действующих потребительских кредита;
3) Отсутствие просрочек последние 12 месяцев;
4) 0-3 запроса кредитов за последний год.
Инструменты банковского анализа
1 - Анализ кредитной истории
Прежде чем вам одобрят ипотеку, банк собирает полный отчет по кредитной истории (КИ) - где взят кредит, какие просрочки, в какие месяцы. Вы можете сами собрать этот отчет и сразу сделать выводы, одобрят ли вам ипотеку или нет.
Зная свою кредитную историю, вы можете смоделировать ваш сценарий по получению ипотеки. В полной КИ будет указано, в какие банки вы обращались на получение ипотеки и сколько из них вам отказали. Если банк видит, что перед ним вам уже отказали 3 банка, что 4-ый банк не будет выяснять обстоятельств, а просто вам откажет.
Вывод
Если вы попробовали податься в банк на ипотеку и вам отказали, не отсылайте "веером" заявления в ряд других банков! Проведите анализа своей ситуации, чтобы сделать выводы и поправить ситуацию. Или найдите опытного ипотечного брокера, который поможет вам грамотно получить займ.
2 - Скоринг
У банков появился новый механизм для первичного "отсева" плохих кандидатов на ипотеку. Скоринг происходит от английского слова "score", что означает "счет, очко". Скоринг - это своеобразный первичный рейтинг заемщиков, который формирует система.
Скоринг позволяет отсеять на первом этапе недобросовестных заемщиков. Эта операцию выполняет робот скоринговой системы. Ранее скоринг применялся только для потребительского кредита, сейчас - в том числе для ипотеки.
ВНИМАНИЕ! Если вам на телефон приходят смс-ки с кредитными предложениями от банка, то это ни в коем случае не значит, что банк заинтересован в вас как заемщике. Если вы не пройдете скоринг робота банка, вам откажут в ипотеке.
3 - Служба безопасности
В отчет службы безопасности, которую тоже запрашивает банк, попадает вся ваша биография, а также история вашего работодателя. Если работодатель будет замечен в серых схемах и механизмах в пределах страны, то в ипотеке его сотруднику могут отказать. Например, если у ИП или ООО есть арбитражные производства, то сотрудники такой компании могут отказать.
Выводы
Ипотека - очень удобный инструмент для получения денежных средств на покупку квартиры. Все инвесторы исопользуют максимально возможный объем чужих средств для получения займа в банке. Хорошие инвесторы стараются вообще не вкладывать собственные средства в сделку. Привлечение кредитного капитала заметно увеличивает рентабельность ваших инвестиций.
А также помните, что ипотеку можно взять в любом случае, кроме того, когда у вас испорчена кредитная история. Если вам понравилась статья и вы хотите узнавать новости, как купить квартиру в новостройке, обязательно ставьте лайк и подписывайтесь на этот канал!)
