Коллекторы для России за последний год стали серьезной проблемой. Практически ни одна неделя не обходится без крупного скандала, связанного с деятельностью коллекторских организаций. Они не уважают законы этики и морали, а часто и нарушают Уголовный кодекс, стремясь посильнее надавить на должников. Разберемся, когда вступит в силу закон, способный обуздать распоясавшихся коллекторов и будет ли он эффективен.
Как обстоят дела с возвратом долгов сейчас
В Российской Федерации существует только два способа возврата банковской задолженности, которые предусмотрел закон:
- добровольный;
- по решению суда.
Коллекторы работают на досудебной стадии взыскания долга. Они имеют право только звонить или встречаться с должником и в вежливой форме напоминать о задержке платежей, а также искать пути решения возникшей проблемы. Однако часто итогом коллекторской деятельности является не цивилизованное решение ситуации и возврат долга, а судебные разбирательства с банком.
Многие жители России сравнивают беспредел коллекторов с бандитскими разборками девяностых, когда правоохранительные органы были коррумпированы и не могли совладать с криминалитетом. Сейчас от коллекторской деятельности часто страдают мирные граждане, которые даже не имеют кредит. Например, если вы приобрели сим-карту, у прежнего владельца которой был невыплаченный заем, то вполне можете лишиться сна и отдыха от круглосуточных звонков из специализированных на долгах агентств.
Хорошо, если коллекторы ограничатся только звонками. Жители практически каждого города нашей страны могут рассказать порой ужасающие истории о частных приставах.
- В Красноярске ночью был совершен поджог подъезда девятиэтажного дома, а часть квартир оказалась подперта снаружи при помощи бруса.
- В Ульяновске в квартиру попала бутылка с зажигательной смесью, пострадал ребенок.
- В Новосибирске коллекторами совершено изнасилование.
- В Петербурге ночью были испорчены замки в квартирах целого подъезда. Двери многих людей были залиты монтажной пеной.
- В Екатеринбурге ребенка соседей заблокировали в квартире, дополнительно сотрудники агентства по взысканию оборвали телефонный кабель и отключили подачу электричества. Вскрыть дверь в квартиру смогли только спасатели. Полиция и прокуратура на заявление взволнованной матери ребенка не отреагировали.
Подобный список можно продолжать вечно, это лишь небольшая часть из сводки происшествий за последние несколько месяцев. Хулиганские выходки коллекторов и телефонный терроризм не редкость, они часто преступают закон для получения результата. Они мешают спокойно жить и работать не только должникам, но и окружающим их людям.
Существует ли закон, регулирующий взыскание долгов
Несмотря на часто жестокие меры, эффективность коллекторской деятельности нельзя назвать высокой. По данным 2017 года, ими было возвращено всего 4,6% долгов. В 2016 эта цифра была выше, усилиями частных агентств по взысканию вернули 10,4% займов.
Юридически деятельность коллекторов ничем не подкреплена. Они могут выкупить долг по договору цессии, но часто не делают даже этого. Закон для выкупа долга предусматривает очень сложную процедуру. Если ее провести неправильно, то должник может оспорить этот договор.
Читайте также: Реализация пилотного проекта ФСС в этом году
Получить право цессии можно только с помощью суда. Поэтому чаще всего банки заключают агентские договоры с компаниями, основной профиль которых – ведение коллекторской деятельности. Суть договора – содействие в мероприятиях по возврату долгов. Частные компании могут только совершать звонки и писать письма, а юридически не имеют никаких иных возможностей вернуть невыплаченные займы банку. На деле получается иначе. Коллекторы используют любые меры воздействия:
- психологическое давление;
- звонки;
- письма;
- текстовые сообщения;
- физические меры воздействия;
- хулиганство.
Часто должники получают сфабрикованные договоры цессии, которые абсолютно не имеют юридической силы. Коллекторы могут представляться судебными приставами или сотрудниками банка. Основное направление коллекторской деятельности – попытки «сломать» должника, чтобы он скорее вернул заем банку. Закон охраняет граждан только в случае серьезного нарушения их прав и личных свобод.
Полиция подключается лишь в случаях, когда закон был серьезно нарушен и должник может доказать. Однако часто и правоохранительные органы бывают бессильны. В Красноярске в результате коллекторской деятельности женщине был сломан палец на руке за долг в 300 рублей одному из известных банков. Дело удалось довести до суда. По его решению сотрудника агентства по взысканию приговорили к лишению свободы на один год условно, но прямо в зале суда он был освобожден в связи с амнистией. Через два дня после вынесения приговора нарушитель снова был трудоустроен в коллекторскую фирму. Будет ли он снова преступать закон, неизвестно.
С чем связаны многочисленные нарушения законодательства
Закон нарушают только небольшие агентства, занимающиеся ведением коллекторской деятельности. Как правило, они сотрудничают с коммерческими банками и микрофинансовыми организациями. Такие финансовые учреждения, как Сбербанк или ВТБ, предпочитают вести дела только с тем, кто не преступает закон. Однако процент невозврата в этих банках ниже, чем у коммерческих. Это связано с тем, что крупные банки тщательно проверяют заемщиков, также ими используются все доступные меры досудебного взыскания. Основные банки при возникновении проблем чаще идут своим клиентам навстречу и проводят процедуру реструктуризации.
В коммерческих организациях дело обстоит иначе. Они выдают кредиты с минимальными проверками и под большие проценты. При возникновении задолженности клиенты таких банков часто сталкиваются с отсутствием возможности договориться мирно. Они обращаются к банку с просьбой о реструктуризации, но им отказывают, и выставляют требование вернуть всю сумму сразу в кратчайшие сроки. Закон не запрещает банку выставлять такие требования, но дальше действия финансистов выпадают из правового поля. Если работники финансовой организации понимают, что человек не может в ближайшие дни вернуть всю сумму, то они передают данные клиента коллекторам. Те, в свою очередь, стремясь получить свою долю с возврата долга, не выбирая способов начинают отравлять жизнь должнику.
Аналитики выявили несколько факторов, которые привели к расцвету коллекторской деятельности в России:
- Высокая закредитованность населения. Доступность займов привела к тому, что люди набрали кредитов больше, чем могут выплатить.
- Финансовый кризис. Практически все отрасли сейчас переживают упадок: наблюдается сокращение сотрудников и их заработных плат.
- Деятельность микрофинансовых организаций. Они предлагают весьма доступные займы, которые выдают даже безработным.
- Отсутствие контролирующего органа над коллекторскими агентствами.
- Низкий уровень жизни. Некоторые граждане нашей страны не имеют никакого имущества. Поэтому банки не используют для возврата долга закон, а предпочитают использовать коллекторские агентства. Должник, по мнению банковских служащих, при хорошей мотивации найдет способ найти средства для возврата займа.
- Судебные приставы зачастую перегружены работой.
- Изменение курса валют (пострадали те, кто имел ипотеку в долларах).
Эксперты считают, что, когда закон, регулирующий деятельность частных фирм по взысканию, вступит в силу, ситуация может кардинально поменяться.
Вышел ли закон о ведении коллекторской деятельности
В середине апреля 2016 года начато первое чтение законопроектов, которые будут в будущем регулировать деятельность частных агентств по взысканию. Каждая фракция подготовила свой вариант этого нормативного акта. Принятый закон будет федеральным – это означает, что он коснется каждой коллекторской фирмы в нашей стране. Лидер ЛДПР, например, настаивает на полном запрете деятельности коллекторов на территории нашей страны.
Однако на сегодня уже известен проект, который, скорее всего, будет принят. Он был разработан Валентиной Матвиенко и Сергеем Нарышкиным. Если Госдума согласится с этим проектом, то на взыскание банковской задолженности будут наложены следующие ограничения:
- о долге нельзя сообщать третьим лицам или распространять через Интернет;
- звонки в ночное время считаются неправомерными;
- коллектор не имеет права общаться с детьми и недееспособными лицами;
- общаться с должником по телефону можно дважды в неделю, а встречаться только один раз;
- скрывать номер агентства при звонке также нельзя;
- встречи должны назначаться только в дневное время.
Соответственно, физическое и психологическое давление тоже будет полностью исключено. О нарушениях гражданин сможет сообщить в надзорный за коллекторами орган, который планируется сформировать в ближайшее время. За зафиксированные нарушения агентства по взысканию будут оштрафованы на 2 миллиона рублей.
Примут этот закон в ближайшее время, а насколько он будет эффективен, можно говорить не ранее, чем через полгода после начала его действия.