Эксперты Общероссийского народного фронта (ОНФ) обновили Кредитную карту России по состоянию на 1 октября 2017 года, взяв за основу данные Росстата и Банка России. Анализ информации показал, что объем общей кредитной задолженности россиян достиг исторического максимума и составил 11,63 трлн рублей. При этом доля просроченной задолженности составила 7,5 % от кредитного портфеля, что является минимальным показателем с середины 2015 года. Однако долговая нагрузка наименее обеспеченных граждан продолжает расти.
По данным Банка России, с начала года совокупная кредитная задолженность россиян выросла на 7,9 % и на 1 октября 2017 года составила 11,63 трлн рублей. Объем просроченной задолженности достиг 873,9 млрд рублей, увеличившись на 2,1 %. Темпы роста «просрочки» стали минимальными за всю историю наблюдений (с 2009 года). При этом и доля просроченной задолженности от кредитного портфеля составила всего 7,5 % – последний раз такой низкий уровень наблюдался в июле 2015 года.
Такие показатели говорят о постепенном выздоровлении финансовых институтов, занимающихся розничным кредитованием, и улучшении их балансов, отмечают эксперты ОНФ. Однако подобное выздоровление пока не коснулось заемщиков, имеющих просроченные долги. По оценкам экспертов Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), 380–400 млрд рублей банковских долгов были переданы в 2017 году коллекторам. То есть примерно 1/3 всего объема «просрочки» физлиц, хоть не отражена на балансах банков, но на деле находится в стадии активного досудебного урегулирования.
Вторым фактором улучшения банковских балансов стал переток части заемщиков в микрофинансовые компании. По данным ЦБ РФ, совокупный объем портфеля микрозаймов по итогам I полугодия 2017 года составил 104,1 млрд рублей, 80 % из которых приходилось на займы физическим лицам.
В пересчете на каждое российское домохозяйство объем задолженности на 1 октября 2017 года составил 205,9 тысяч рублей, в том числе просроченной задолженности – 15,5 тысяч рублей (7,5 %). Существенно превышает среднероссийский уровень доля «просрочки» у домохозяйств Республики Ингушетия (25,3 %), далее с большим отрывом следуют Карачаево-Черкесская Республика (13,1 %), Республика Бурятия (11,7 %) и Республика Адыгея (10,5 %). В настоящее время отсутствует публичная статистика долгов физлиц, которые были переданы по договору цессии (уступка требования по кредиту) коллекторам. Логично предположить, что коллекторы наиболее активны в федеральных округах с высоким уровнем «просрочки» – Северо-Кавказском, Южном и Сибирском.
Показатель закредитованности домохозяйств (отношение кредитной задолженности к годовому доходу) в среднем по России составил 21 %. Максимальный показатель закредитованности сохраняется в Республике Калмыкия (44 %) и Республике Тыва (42 %). Относительно высокая закредитованность – у домохозяйств Иркутской области (35 %), ХМАО (35 %), Республики Чувашия (34 %), Тюменской области (33 %). Самый низкий уровень закредитованности – у домохозяйств Республики Крым и Севастополя (3–4 %), Республики Дагестан (4 %), Чеченской Республики и Республики Ингушетия (по 5 % соответственно).
Если в таких регионах, как ХМАО и Тюменская область, уровень закредитованности практически не вызывает беспокойства (в нефтегазоносных регионах уровень доходов населения в целом выше и стабильней), то в Калмыкии и Тыве очевидно есть проблемы с чрезмерной долговой нагрузкой заемщиков. В то же время низкий уровень закредитованности в республиках Северо-Кавказского федерального округа и Республике Крым, скорее, свидетельствует о низкой доступности кредитно-финансовых услуг, а не о «финансовом здоровье» жителей.
Что же касается сбережений россиян, то их объем на банковских вкладах и депозитах на 1 октября 2017 года составил 24,87 трлн рублей, из которых 77,8 % – средства в рублях, 22,2 % – в иностранной валюте. С начала года объем вкладов вырос на 2,3 %. В пересчете на каждое домохозяйство РФ средний депозит достиг 440,3 тысяч рублей.
Наибольший объем сбережений традиционно отмечается у домохозяйств Москвы и Санкт-Петербурга (1 млн 839 тысяч и 887 тысяч рублей в среднем на одно домохозяйство соответственно). Наименьший объем сбережений в банках хранят домохозяйства Чеченской Республики и Республики Ингушетия (33,9 тысяч и 46,3 тысяч рублей в среднем на одно домохозяйство соответственно).
«Оживление кредитования и сокращение темпов роста просроченной задолженности, безусловно, хорошая тенденция – это признак оздоровления финансовой системы. Вместе с тем, все это происходит на фоне снижения реальных располагаемых доходов, которое зафиксировал Росстат в I полугодии 2017 года. Кроме того, по недавно опубликованным данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), при общем снижении долговой нагрузки долги наименее обеспеченных граждан – пенсионеров, низкооплачиваемых бюджетников и других, продолжают расти и добрались до уровня почти в 30 % от их дохода. Это тревожные сигналы, ставящие под сомнение всю «картину выздоровления». Во всяком случае, если смотреть на это с социальной точки зрения. В этой ситуации актуальность поручения президента РФ по итогам «Форума Действий» ОНФ о введении механизмов ответственного кредитования повышается. А неторопливый диалог регулятора с участниками рынка о том, как считать долговую нагрузку и как ее значение использовать для повышения стабильности финансовых институтов, явно затянулся», – подчеркнул руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.
Кредитную карту России за III квартал 2017 года с показателями по каждому субъекту РФ можно посмотреть на сайте проекта ОНФ «За права заемщиков».