Банковский вклад – одна из самых востребованных услуг среди граждан, которые пытаются сохранить и приумножить свои сбережения. Банковский вклад имеет достаточный для россиян уровень пассивного дохода при гарантиях его возвратности (банковские вклады до 1,4 миллионов застрахованы и подлежат возмещению в случае банкротства банка и отзыва у него лицензии).
В зарубежных же странах тенденция немного иная. Банковские вклады среди всех видов инвестиционной деятельности занимают всего около 30%. Связано это с низкими ставками по вкладам – ввиду низкой доходности банковский вклад для зарубежных граждан не видится привлекательным вариантом для инвестиций.
Но и в России все не так радужно. Процентные ставки по вкладам постепенно снижаются и в настоящий момент составляют всего около 4-6% годовых по рублевым вкладам. В связи с этим граждан интересует поиск других возможностей для получения высокой доходности от инвестиций.
Эффективные альтернативные инструменты сохранения и приумножения сбережений
На смену обычным банковским вкладам приходят более привлекательные инвестиционные программы. Такие инструменты позволяют гражданам заниматься финансовым планированием на ближайшие годы и в долгосрочной перспективе.
В качестве одного из наиболее интересных вариантов инвестиций можно рассматривать накопительное страхование жизни. Это страховой продукт, который представляет собой договор страхования жизни сроком от 5 лет, по которому страхователь должен периодически делать взносы. Такая схема позволяет накопить к определенному моменту некоторую сумму денег. При этом на весь период накопительного страхования жизнь страхователя является застрахованной на сумму накоплений. Таким образом при возникновении проблем со здоровьем и трудоспособностью данного гражданина, страховщик осуществит выплату по полису или освободит страхователя от необходимости внесения взносов.
Средний процент по накопительному страхованию составляет 7% в год.
Чаще всего договор накопительного страхования заключение на срок от 10 до 20 лет. Прежде чем согласиться на заключение такого соглашения стоит хорошо подумать. Несмотря на постепенное распространение данного страхового продукта, многие до сих пор ничего о нем не знают или считают такой вид инвестирования сомнительной затеей. Попробуем раскрыть наиболее интересные гражданам аспекты НСЖ.
Размер ежемесячных взносов по НСЖ
Стоит помнить о том, что накопительное страхование жизни – это не полис дополнительного медицинского страхования и не полис КАСКО. Все взносы впоследствии будут возвращены страхователю. Размер ежемесячного взноса зависит от того, какую сумму в конечном счете страхователь хочет получить.
Например, при оформлении страхового договора накопительного страхования на будущее образование ребенка ежемесячный взнос может составлять 3 000 рублей.
НСЖ – «подушка безопасности»
Конечно, человек не склонен думать о негативных моментах. Но от трагических случайностей не застрахован никто. В том случае, если со страхователем произойдет несчастье, близкие люди не пожалеют своих сбережений и иных активов.
Но впоследствии это непременно негативным образом скажется на их бюджете, а, соответственно, и на качестве жизни. Накопительное страхование жизни может существенно помочь в ситуации, когда средства нужны срочно. Это позволит покрыть расходы полностью или частично, и при этом максимально сохранить состояние бюджета семьи. Ведь выплату по НСЖ можно получить сразу, в отличие от банковского вклада, который получится получить в рамках наследуемого имущества лишь через полгода после смерти наследодателя.
Покрывает ли процентная ставка естественный уровень инфляции?
Стоит помнить о том, что накопительное страхование жизни – в первую очередь страховой продукт, а уже во вторую – инвестиционный. С учетом того, что в первую очередь этот полис должен выполнять финансовую защитную функцию, страховщик может инвестировать ваши средства в проверенные источники дополнительного пассивного дохода:
· Облигации;
· Паевые инвестиционные фонды;
· Депозиты и так далее.
Минимальный процент дохода по НСЖ составляет от 3% в год. При этом в настоящий момент уровень инфляции в РФ составляет 2,5%. При высоких инвестиционных доходах, страховщик предлагает более высокие ставки. Сейчас можно встретить программы НСЖ, которые предлагают 7% и даже 10% годовых. Для молодых страхователей программы НСЖ являются наиболее интересными и выгодными.
Имеет ли НСЖ преимущества перед банковским вкладом?
Накопительное страхование жизни выступает единственным инвестиционным продуктом, который позволяет инвестировать деньги на протяжении столько длительного срока. Все условия соглашению фиксируются на весь срок действия страхового договора, а потому при его подписании страхователь гарантирует себе получение пусть даже минимальных 3% от суммы вклада на протяжении всего периода действия договора. При этом с учетом изменения процента по депозитным банковским вкладам, этот процент со временем может превысить % доходности по банковским вкладам.
При этом накопительное страхование жизни также дает возможность получить налоговый вычет тем гражданам, которые уплачивают НДФЛ. Он составляет 13% от суммы взносов размером до 120 000 в год.
Банковский вклад застрахован. Какие гарантии в НСЖ?
За все время существования такого продукта, как страхование жизни, можно отметить единичные случаи выбывания из отрасли страховых компаний. При этом страховщики, уходящие со страхового рынка, передавали свои портфели иным крупным компаниям, что никоим образом не сказалось на страхователях.
Накопительное страхование жизни имеет высокий потенциал для развития в России. Отчетность о доходах страховых компаний показывает, что имеющиеся у них средства превышают минимальный порог, который необходим для погашения обязательств перед своими клиентами. При этом эта разница методично растет.
Почему банки берут комиссию за НСЖ?
Финансовый институт не может функционировать на безвозмездной основе. Например, НПФ взимают проценты от денежных средств, которые находятся в их управлении. Участники паевых инвестиционных фондов уплачиваются в среднем 3% в год.
При накопительном страховании жизни процент минимален. Он взимается сразу же и при программе страхования, рассчитанной на период в 20 лет, составление не более 1 процента от суммы. При программе сроком в 5 лет, комиссия уже составляет около 5%, так как данный страховой продукт рассчитан на продолжительный период.
На что стоит обратить внимание при оформлении НСЖ?
Данный страховой продукт требует от страхователя «железной» финансовой дисциплины, так как в зависимости от условий соглашения, страхователь обязан каждый годи или каждый месяц вносить определенную сумму. Но при досрочном расторжении договора страхователь не сможет вернуть всю сумму взносов полностью. Сумма выплат может варьироваться от 30% до 90% от суммы в зависимости от того, на каком году действия договора произошло его расторжение в одностороннем порядке.
Первоисточник: Страховой советник «БРОКЕРС»
