Уже совсем скоро наступит тот срок, когда каждому россиянину присвоят свой индивидуальный кредитный рейтинг. Это, практически, коренным образом изменит привычные правила заявок на получение кредита, его одобрение и получение.
А что такое кредитный рейтинг?
Как объяснил Николай Мясников, это некий балл, который будет рассчитываться на основе параметров кредитной истории — просрочек, уровня долговой нагрузки, количества запросов на ее проверку, ее "возраста" и так далее.
Эксперт сравнил рейтинг с скорингом (от англ. score — "счет") — внутренней системой оценки клиентов, которую сейчас используют банки. Как правило, это компьютерная программа, которая анализирует введенные данные заемщика и выдает результат — давать ему кредит или нет.
Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков считает, что здесь кроется один их главных вопросов — как именно этот рейтинг будет рассчитываться? "Сейчас методология носит частный характер и в каждом банке она своя", — отметил эксперт.
Зачем нужен этот рейтинг?
За тем же, зачем сейчас нужна кредитная история, — для оценки благонадежности заемщика и его способности платить по кредиту. Чем выше будет балл, тем меньше риск: для клиента — получить отказ, для банка — столкнуться с просрочкой и/или невозвратом.
Похоже, например, на систему рейтинга для пассажиров в Uber — чем он выше, тем быстрее к вам приедет машина.
По сути, банкам не придется самостоятельно запрашивать и оценивать данные кредитной истории клиента. Они уже будут сведены к баллу, из которого можно сделать вывод, стоит ли давать человеку заем или нет.
Но Алексей Волков отметил, что вряд ли переход к персональному кредитному рейтингу будет быстрым. К тому банковское сообщество должно подготовиться.
Остаются и риски возможных коллизий — например, какой рейтинг будет у клиента, первый раз обратившегося за кредитом?
Как ни парадоксально, банки осторожно относятся к тем, у кого "чистая" кредитная история. Потому что не могут оценить будущего заемщика по его прошлому опыту.
В этом случае они могут попросить предоставить больше документов о доходах, установить процентную ставку больше, а сумму и срок займа — меньше. Вероятно, такая же схема сохранится и при введении рейтингов.
То есть если у меня будет высокий рейтинг, то мне сразу дадут кредит?
Нет, не факт.
Так же как и сейчас хорошая кредитная история не обязательно залог положительного решения банка на заем.
У кредитора всегда остаются и собственные системы оценки рисков, которые могут включать дополнительные источники информации.
Например, клиентам зарплатных проектов банки, как правило, охотнее идут навстречу в выдаче займа.
А можно будет как-то повысить рейтинг?
Ответ очевиден. Хорошая кредитная история — без просрочек и большого числа кредитов — поможет обеспечить и высокий рейтинг.
Легально исправить можно только ошибки в истории — например, если уже выплаченный кредит весит как открытый или есть информация о просрочках, которых точно не было.
Поэтому, кстати, если вы ведете активную "кредитную" жизнь, стоит регулярно проверять свою историю.
А вот скрыть просроченные задолженности или какой-то негатив из истории не получится. Улучшить ее можно только погашением долгов. Как правило, кредиторы смотрят историю за три-четыре года.
Так что остается либо просто подождать, либо взять небольшой кредит и аккуратно его погашать.
При этом стоит помнить, что банки довольно скептически относятся к информации о займах в микрофинансовых организациях (МФО). Особенно если те очевидно призваны "исправить репутацию".
Николай Мясников предупредил, что все объявления о "чистке" кредитной истории — это мошенничество и легально "переписать" ее невозможно.