Доля правды в шутке «ипотека — узаконенная форма рабства в России» приближается к 100%. Это я вам как бывший валютный ипотечник говорю. Я даже специально взял меньшую сумму, чем ожидал, потому что если бы она была чуть больше, то банк требовал бы обязательной сдачи анализа крови. А то вдруг не доживешь до погашения. Я предпочел не расплачиваться за ипотеку кровью еще до одобрения кредита. Это присказка. А сказка — вот она: ЦБ готов заставить банки улучшать условия ипотеки людям, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Хорошо это или плохо?
Итак, Банк России устами своей пресс-службы сообщил, что считает нужным закрепить законом право человека в трудном финансовом положении на реструктуризацию ипотечного кредита на определенных условиях. Речь идет о двух причинах трудного финансового положения — если человек остался безработным или тяжело заболел. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина публично признала, что ее ведомство обсуждает «право реструктуризации кредита в случае потери работы, может быть, один раз в жизни» применительно к ипотечным заемщикам.
Несмотря на отсутствие богатырского здоровья и присутствие личного опыта внезапной безработицы, мне эта идея не кажется однозначно милосердной и разумной.
Ну, вот, допустим (не дай бог) вас внезапно уволили. Банк уменьшил вам платеж или увеличил срок кредита. (В скобках отметим, что обычным смертным их банк обычно ипотеку не реструктуризирует — они вынуждены идти в другой банк.) Но ни у банка, ни у вас нет гарантий, что вы быстро найдете работу и восстановите платежеспособность. А пособие по безработице в России платят только шесть месяцев. И оно точно не позволит вам платить за ипотеку. То есть риск невозврата кредита безработным от «косметического» улучшения условий (вряд ли банк уменьшит вам процент вдвое или удвоит срок кредита) не исчезает. И даже не особо уменьшается.
В случае по-настоящему серьезной болезни ипотечного заемщика ситуация еще более печальна. Хронически болеть в России очень дорого. Трудоспособность падает или исчезает вовсе. Лечение может затянуться на годы. Как платить ипотеку на любых условиях в такой ситуации — решительно непонятно. А «простить» кредит — такого в законе не напишет никто.
Вот и получается, что морально безупречная идея ЦБ в реальной жизни вряд ли чем-то поможет попавшим в беду ипотечникам. Разве только банкиры немного очистят карму, улучшив условия по кредиту: дескать, чем могли — помогли…
Заместитель главного редактора Банки.ру Семен Новопрудский
